Výška hypotéky

V súčasnosti môžu banky povoliť len štvrtine klientov (25 %) zobrať si hypotéku vo výške medzi 80 až 90 % ceny nehnuteľnosti. Od 1. júla dostane výnimku len každý piaty žiadateľ (20 % klientov) – „Výnimku podľa nových pravidiel môžu banky udeliť len každému dvadsiatemu klientovi. Zo 100 úverov len 5 nebude musieť spĺňať túto podmienku. Už teraz teda musí mať žiadateľ o hypoúver našetrenú nemalú sumu, ak chce kupovať vlastné bývanie. 100-percentné hypotéky definitívne skončili.

Úverový strop

Národná banka Slovenska už od minulého roka sprísňuje podmienky na získanie úveru. Sériu opatrení ukončí od júla tohto roka, kedy skončia hypotéky nad 90 percent. Hypotéka by tiež nemala presiahnuť 8-násobok vášho ročného príjmu. Ak zarábate 1000 eur v čistom, banka vám môže povoliť najviac 96-tisíc eur. Výnimku zatiaľ môže urobiť pri každom desiatom klientovi, od júla len pri jednom. S novým bývaním to budú mať mladí oveľa zložitejšie. Ešte pred platnosťou obmedzenia DTI sa zavádzali usmernenia NBS na takzvaný „finančný vankúš“. Z vášho príjmu vám muselo ostať po odpočítaní minimálnych nákladov a splátky ešte dvadsať percent. Zaviedol sa aj takzvaný stress test, keď sa pri výpočte klientovej bonity umelo navýši úrok o 2 percentá a do výpočtu ide takto zvýšená splátka.

Podľa mňa tieto dve opatrenia boli veľmi dobré, lebo ochránia aspoň sčasti klienta od možných budúcich problémov, keď by prišlo k zvýšeniu úrokov a on by to nevládal splácať. Úverový strop tak bude problémom najmä u ľudí, ktorí si chcú kúpiť drahšiu nehnuteľnosť napríklad v krajských mestách, a hlavne v Bratislave,“ približuje závery monitoringu z kongresu Ing. Ivan Duvač, Head of Education - PHOENIX INVESTOR SK.

Mnohí si tak budú musieť na vysnívané hniezdočko bývania počkať a začať šetriť roky dopredu. Posledné prieskumy a výsledky z odbornej konferencie deklarujú, že „mama hotel“ je stále kurze. „Mladí sa osamostatňujú stále neskôr. Súvisí to najmä s financiami. Mnohí majú problém byť finančne nezávislí do tridsiatky. Preto sme v rámci krajín EÚ na druhom mieste. Odchod z rodičovského hniezda je na úrovni 31 rokov". Ešte ťažšie to budú mať od 1.júla tohto roka. Národná banka NBS zavádza ďalšie prísne opatrenia na získanie hypoték. „Mladí ľudia by mali počítať s tým, že banky budú vyžadovať aspoň 20 percent vlastných zdrojov. Ak by chceli nehnuteľnosť napríklad za 100-tisíc eur, tak by mali mať našetrených aspoň 20-tisíc eur. Hypotéky nad 90 percent tak úplne skončia. V súvislosti so sprísnenými podmienkami pre získanie úveru a povinnosťou mať časť financií už našetrených, budeme časom evidovať viac klientov, ktorí budú musieť prehodnotiť výšku požadovaného úveru, respektíve výber a hodnotu vytipovanej nehnuteľnosti,“ uvádza Ing. Ivan Duvač.

Tipy ako dofinancovať hypotéku cez investičné fondové nástroje – PF a ETF

Človek, ktorý si chce kúpiť nehnuteľnosť, by pri dnešných hypotékach mal mať aspoň 20 percent vlastných zdrojov nasporených. Určite vidím obrovskú príležitosť cez našich kvalifikovaných finančných agentov a investičných poradcov ako získať pre klientov zvyšok peňazí budovaním majetku cez podielové fondy alebo ETF.

Šetrite aspoň päť rokov dopredu

Príklad: Pri nehnuteľnosti za 100-tisíc eur, by ste mali mať z vlastných zdrojov 20-tisíc. „Ak to ľuďom nebude vychádzať, budú hľadať menšie nehnuteľnosti, staršie nehnuteľnosti, možno si najprv budú musieť nasporiť peniaze a až potom uvažovať o vlastnom bývaní, ak by to šetrili zhruba 5 až 6 rokov, tak budú musieť odkladať a investovať  cca 250 eur mesačne,“ podľa našich prepočtov ide o optimálnu výšku mesačnej investície pre dosiahnutie cieľa nehnuteľnosti za 100.000 €

Samozrejme musím opomenúť i posledné alternatívy smerom k získaniu vysnívaného bývania a to možnosť založiť rodičovskú nehnuteľnosť, čo nie vždy sa stretne s pochopením u rodičov,  alebo pomôcť si nie moc ideálnym stavebným sporením, či mladomanželskou pôžičkou, kde manželia, ktorí majú menej ako 35 rokov a sú zosobášení maximálne rok, o ňu môžu požiadať Štátny fond rozvoja bývania. Podmienky sú veľmi výhodné: splatnosť 15 rokov pri garantovanom úroku 1 %. Aj keď získať sa bude dať len 15-tisíc eur, táto suma môže výrazne pomôcť pri dofinancovaní. Navyše, za každé narodené dieťa vám odpustia 2-tisíc eur z dlhu, najviac spolu 6-tisíc

Ešte pred platnosťou obmedzenia DTI sa zavádzali usmernenia NBS na takzvaný „finančný vankúš“. Z vášho príjmu vám muselo ostať po odpočítaní minimálnych nákladov a splátky ešte dvadsať percent.

 Na záver malé odporúčanie – „Ak plánujete kúpu nehnuteľnosti, poponáhľajte sa ešte do konca júna, kedy sú pravidlá voľnejšie. V tomto prípade je rozhodujúci dátum podania žiadosti o hypotekárny úver“

Ing. Ivan Duvač

 Head of Education | Phoenix Investor SK